Współwłasność, czy pełnomocnictwo do wspólnego konta – co wybrać?

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Współwłaściciel to pełnoprawny użytkownik rachunku

Współwłasność konta osobistego jest realizowana według zasad uregulowanych przez ustawę prawo bankowe. Wspomniany akt prawny stanowi, że każdy właściciel wspólnego rachunku dysponuje prawem do:

• samodzielnego zarządzania zgromadzonymi środkami i składania dyspozycji przewidzianych w umowie (przykłady: wydanie karty płatniczej, złożenie wniosku o blokadę środków lub limit kredytowy)
• wypowiedzenia umowy rachunku (taka decyzja wywołuje skutki dla pozostałych współwłaścicieli)

Powyższe uprawnienia mogą zostać skutecznie ograniczone na mocy umowy podpisanej przez klienta. Krajowe banki w swoich wzorcach umownych niekiedy zastrzegają, że zamknięcie ROR-u wymaga zgody wszystkich współwłaścicieli. Taka restrykcja chroni pozostałych posiadaczy konta przed skutkami samowolnych decyzji, które mógłby podjąć jeden z ich wspólników.

Warto nadmienić, że udziały właścicieli rachunku najczęściej są równe. W ramach umowy można jednak wprowadzić inne proporcje (na przykład 60%, 30% i 10%).

Osoby używające wspólnych ROR-ów zyskują dzięki redukcji stałych opłat. Trzeba jednak pamiętać, że współwłasność rachunku może przysporzyć nie tylko korzyści, ale i kłopoty. Jest to konsekwencja solidarnej odpowiedzialności, którą ponoszą wszyscy współwłaściciele konta. Każdy z nich odpowiada za całość ewentualnego zadłużenia. Osoba, która uregulowała zobowiązania wobec banku (np. poprzez spłatę kredytu w ROR) na drodze postępowania regresowego może domagać się rekompensaty od pozostałych udziałowców. 

Uprawnienia pełnomocnika są skutecznie ograniczane …

Pełnomocnictwo do rachunku bankowego funkcjonuje na podstawie pisemnego oświadczenia właściciela. W przypadku wspólnego konta propozycja ustanowienia pełnomocnika musi być zaakceptowana przez pozostałych udziałowców.

Czynności wykonywane w ramach pełnomocnictwa wywołują konsekwencje dla właściciela rachunku (reprezentowanego). Dzięki anulowaniu przyznanych uprawnień może się on chronić przed nierzetelnością swojego bankowego reprezentanta. Instytucja prowadząca konto osobiste uznaje, że pełnomocnictwo zostało odwołane z chwilą złożenia odpowiedniego formularza.

Krajowe banki przewidują trzy formy pełnomocnictwa do rachunku. Najszersze uprawnienia zapewnia pełnomocnictwo rodzajowe. Osoba, która nim dysponuje może wykonywać takie same czynności jak właściciel. Ewentualne wyjątki dotyczą tylko najbardziej istotnych dyspozycji (przykłady: udzielenie dalszych pełnomocnictw, wnioskowanie o kartę płatniczą lub limit kredytowy w ROR, zmiana warunków umowy lub jej wypowiedzenie). Pełnomocnik rodzajowy jest uprawniony tylko do składania określonej formy dyspozycji (np. wypłaty sumy nieprzekraczającej pewnego limitu). Najwęższy zakres uprawnień przewiduje pełnomocnictwo jednorazowe. Jego posiadacz może złożyć tylko jedną, konkretną dyspozycję w imieniu reprezentowanego.