Stawka oprocentowania to istotny, ale nie jedyny czynnik, który wpływa na atrakcyjność kredytu gotówkowego. Wybór jednego z takich produktów nie może opierać się tylko na porównaniu wysokości kosztów odsetkowych. W trakcie oceny poszczególnych wariantów kredytowania trzeba wziąć pod uwagę również pozostałe obciążenia finansowe: prowizję przygotowawczą, składki ubezpieczeniowe i opłaty za obsługę kredytu. Wszystkie te źródła dodatkowych kosztów uwzględnia Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Dla wielu osób bardziej użyteczne są jednak inne mierniki ...
RRSO - wskaźnik syntetyczny i dość skomplikowany
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to obowiązkowy miernik kosztu kredytów, który został wprowadzony w 2001 roku. Znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim (z 12 maja 2011 r.) sprecyzowała zasady jego prezentacji.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania uwzględnia wszystkie koszty kredytu (tj. odsetki, prowizje, składki ubezpieczeniowe i dodatkowe opłaty). Wartość RRSO od 2011 roku musi być podawana w ramach tzw. przykładu reprezentatywnego. Wspomniany przykład powinien prezentować warunki kredytowania, które będą przewidziane dla większości klientów.
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania odzwierciedla łączny koszt danego kredytu w odniesieniu do rocznego okresu. W przypadku jednorazowej spłaty ten koszt oraz pożyczoną kwotę (kapitał) można by pokryć przy pomocy depozytu, który:
- w skali roku jest oprocentowany na poziomie równym RRSO (po uwzględnieniu tzw. podatku Belki)
- jest kapitalizowany i odnawiany na koniec każdego roku
- ma taką samą wartość początkową jak suma wypłacona przez bank
- jest utrzymywany przez cały okres kredytowania
Wysokość RRSO można obliczyć dla założeń innych niż te, które zostały podane w przykładzie reprezentatywnym. Takie zadanie jest utrudnione, ponieważ opisywany wskaźnik ma złożony wzór. Osoby, które chcą oszacować jego wartość powinny skorzystać ze specjalnego kalkulatora.
Skomplikowany sposób obliczania to nie jedyna wada RRSO. Ten miernik jest bardzo wrażliwy na zmianę okresu kredytowania (jeżeli występują inne koszty prócz odsetek). Można się o tym przekonać, analizując informacje zamieszczone w poniższej tabeli. Wskazują one, że kredyt gotówkowy o krótszym okresie spłaty i czterech identycznych parametrach (wypłacona kwota, oprocentowanie, stawka prowizji przygotowawczej, suma dodatkowych opłat) cechuje się wyższą wartością Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Zaprezentowany przykład tłumaczy, dlaczego RRSO powinno służyć tylko do porównywania kredytów zaciąganych na ten sam okres.
|
Wypłacona kwota kredytu |
Oprocentowanie kredytu (w skali roku) |
Wysokość prowizji przygotowawczej |
Okres spłaty kredytu w stałych ratach miesięcznych |
Wysokość dodatkowych kosztów |
Poziom RRSO |
|
10 000 zł |
14,00% |
2,00% (200 zł) |
24 miesiące |
0,00 zł |
17,30% |
|
10 000 zł |
14,00% |
2,00% (200 zł) |
27 miesięcy |
0,00 zł |
17,06% |
Źródło: opracowanie własne
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.