Finisz programu dotowanych kredytów mieszkaniowych skłania do podjęcia zdecydowanych działań. Decyzję o przystąpieniu do Rodziny na Swoim (RnS) utrudnia sytuacja panująca na rynku mieszkaniowym. W obliczu nieustannego spadku cen lokali wiele osób zastanawia się, czy sfinalizowanie transakcji w późniejszym, bardziej dogodnym terminie zrekompensuje utratę rządowych dopłat. Poniższe obliczenia mogą ułatwić odpowiedź na to pytanie …
Spadek ceny mieszkania alternatywą dla dopłat …
Podstawą do przeprowadzenia wszystkich szacunków jest następujący przykład:
Młode małżeństwo rozważa zakup nowego mieszkania (50 mkw.) o wartości 220 000 złotych, które jest zlokalizowane na obrzeżach Krakowa. Cena jednostkowa tego lokalu (4 400 zł/mkw.) jest niższa od obowiązującego limitu (4 406,5 zł/mkw.), dlatego nabywcy mogą skorzystać z rządowego wsparcia w ramach Rodziny na Swoim. Bank zgadza się na udzielenie preferencyjnego kredytu o następujących parametrach: wkład własny 22 000 zł (10% kapitału), okres spłaty 30 lat. Ewentualne zobowiązanie będzie regulowane w równych miesięcznych ratach. Stopa referencyjna Banku Gospodarstwa Krajowego, dla której oszacowano dopłaty wynosi 7,06% w skali roku.
Poniższa tabela przedstawia parametry przykładowego kredytu dla trzech różnych wartości oprocentowania (6,5%, 6,8%, 7,1%).
Kredyt w ramach Rodziny na Swoim: skala oszczędności | |||
Oprocentowanie proponowane przez bank | 6,5% | 6,8% | 7,1% |
Suma do spłaty | 397 231,61 zł | 411 385,80 zł | 425 717,91 zł |
Koszt odsetek | 199 231,61 zł | 213 385,80 zł | 227 717,91 zł |
Wysokość rat | 96 rat o średniej kwocie 696,21 zł (średnia dopłata 555,28 zł) 264 raty o kwocie 1 251,49 zł | 96 rat o średniej kwocie 735,53 zł (średnia dopłata 555,28 zł) 264 raty o kwocie 1 290,81 zł
| 96 rat o średniej kwocie 775,34 zł (średnia dopłata 555,28 zł) 264 raty o kwocie 1330,62 zł |
Kwota oszczędności uzyskanych dzięki dopłatom | 53 306,47 zł
| ||
Spadek ceny mieszkania rekompensujący brak dopłat | 11,83% | 11,47% | 11,13% |
Źródło: opracowanie własne
W przypadku wszystkich analizowanych wariantów brak dopłat może być zrekompensowany poprzez obniżkę ceny mieszkania o 11% - 12%.
Warto nadmienić, że stopa wymaganej redukcji ceny zwiększa się na wskutek:
- zastosowania niższego oprocentowania dla kredytu
- skrócenia przewidywanego okresu spłaty
Dalsze obliczenia wskazują, że wymagana obniżka ceny jest niezależna od:
- wartości wkładu własnego
- początkowej ceny mieszkania, które kwalifikuje się do programu RnS
Poniższa tabela zawiera szacunki dla różnych wariantów okresu spłaty oraz oprocentowania.
Kredyt w ramach Rodziny na Swoim: spadek cen mieszkania, który rekompensuje brak dopłat | |||
Oprocentowanie proponowane przez bank / Długość okresu spłaty | 6,5% | 6,8% | 7,1% |
Spadek ceny mieszkania rekompensujący brak dopłat (dla aktualnej wartości stopy referencyjnej BGK) | |||
20 lat | 14,05% | 13,72% | 13,41% |
25 lat | 12,96% | 12,61% | 12,27% |
30 lat | 11,83% | 11,47% | 11,13% |
Źródło: opracowanie własne
Powyższe wyniki wskazują, że osoby rezygnujące z rządowych dopłat powinny brać pod uwagę znaczący spadek cen mieszkań. Trudno przypuszczać, że tak duża zmiana może się dokonać już w pierwszych miesiącach nowego roku. Konieczność długiego oczekiwania na korektę cen jest szczególnie istotna dla osób, które obecnie ponoszą koszty z tytułu najmu.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.