Większość osób, które deponują swoje oszczędności wybiera podstawowy wariant lokaty. Do jego najważniejszych cech zalicza się stałe oprocentowanie w całym okresie przechowywania środków oraz jednokrotną kapitalizację. Przejrzystość i prostota to niewątpliwe zalety takiego depozytu terminowego. Trzeba jednak pamiętać, że nie zawsze jest on najbardziej korzystny. W przypadku wielu banków większe zyski odsetkowe mogą zapewnić lokaty o zmiennej wartości stopy procentowej. Sposób ich działania jest nieco bardziej skomplikowany …
(Nie)zmienność oprocentowania to kluczowe kryterium podziału
Krajowe banki wykazują się dużą inwencją jeżeli chodzi o konstruowanie depozytów terminowych. Tym niemniej można wyróżnić cztery najważniejsze kategorie takich produktów finansowych. Podstawą do ich wyodrębnienia są różne zasady naliczania odsetek. Ze względu na to kryterium wyróżnia się:
- lokaty o stałym oprocentowaniu
- lokaty o zmiennym oprocentowaniu
W skład pierwszej kategorii wchodzą produkty zapewniające stałą stopę procentową w całym okresie przechowywania kapitału. Częstotliwość kapitalizacji środków zgromadzonych na takich depozytach może być różna. Odsetki naliczane według stałej stawki zwykle dopisuje się pod koniec okresu oszczędzania. Wariant polegający na zastosowaniu kapitalizacji dziennej lub miesięcznej jest mniej popularny. Warto nadmienić, że zapewnia on nieco wyższe wpływy z odsetek (dla tej samej stawki oprocentowania) i gwarantuje możliwość zachowania wypracowanych zysków po przedterminowej wypłacie oszczędności.
Druga grupa depozytów terminowych skupia produkty, które cechują się zmienną stawką oprocentowania. Wśród nich można wyróżnić:
- lokaty o ustalonym i rosnącym oprocentowaniu, które zmienia się w cyklach miesięcznych (tzw. lokaty progresywne)
- lokaty o stawce oprocentowania, która zależy od wartości referencyjnych (np. miesięcznego notowania międzybankowych stóp WIBOR lub WIBID)
Lokaty progresywne wyróżniają się wysokim poziomem oprocentowania dla kilku ostatnich miesięcy. Ta cecha równoważy niską wartość odsetek, które są naliczane w pierwszych okresach rozliczeniowych. Trzeba dodać, że pod względem łącznej stopy zysków lokaty progresywne często przewyższają depozyty o stałej stawce oprocentowania.
Posiadacze lokat należących do ostatniej grupy nie mogą liczyć na gwarancję naliczanych odsetek. Ich poziom zwykle jest uzależniony od bieżących notowań międzybankowych stóp WIBOR i WIBID. Warto wspomnieć, że wymienione indeksy bardzo dokładnie odzwierciedlają zmiany stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego.
Lokaty bazujące na wartościach stóp referencyjnych są adresowane do osób, które:
- zamierzają zdeponować środki na dłuższy okres (powyżej 12 miesięcy)
- spodziewają się zaostrzenia polityki pieniężnej
Omawiane produkty gwarantują dodatkowe zyski po każdej podwyżce stóp procentowych NBP.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.