Karta kredytowa jest dość złożonym produktem bankowym. Zgodnie z nazwą łączy on funkcjonalność karty płatniczej oraz krótkookresowego kredytu. Ta specyficzna cecha „kredytówek” została uwzględniona w ramach obowiązujących przepisów. Po ich przeanalizowaniu okazuje się, że karta kredytowa jest nie tylko zwykłym instrumentem płatniczym. Według krajowego prawa osoby korzystające „kartowego” limitu każdorazowo zaciągają kredyt konsumencki.
Posiadaczom kart kredytowych przysługuje pełna ochrona
Osoby, które wykorzystują kartę kredytową do celów niezwiązanych z działalnością gospodarczą (tzw. konsumenci) mogą liczyć na maksymalny zakres prawnej ochrony. Zapewnia ją ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku.
Wspomniana ustawa może być stosowana w całości, jeżeli rachunek karty kredytowej pełni tylko funkcję techniczną i nie jest przeznaczony do lokowania środków. Na takie rozwiązanie zdecydowały się wszystkie krajowe banki. W regulaminach obsługi poszczególnych kart można znaleźć zapis, który mówi, że wpłata na rachunek techniczny nie powinna przewyższać bieżącego salda zadłużenia.
Dzięki korzystnym regulacjom prawnym posiadacze „kredytówek” są chronieni w taki sam sposób, jak osoby zaciągające popularne kredyty konsumenckie (np. gotówkowe, ratalne i samochodowe). Przed zawarciem umowy o kartę kredytową bank musi im przedstawić odpowiedni formularz. W takim dokumencie powinny znaleźć się informacje dotyczące:
- danych banku
- rodzaju zaciąganego zobowiązania
- wysokości limitu kredytowego
- stopy oprocentowania zadłużenia i warunków jej zmiany
- poziomu Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (tzw. RRSO)dla limitu kredytowego
- zasad i terminów spłaty zaciągniętego zobowiązania
- dodatkowych produktów (np. ubezpieczenia przed skutkami użycia skradzionej karty kredytowej)
- stopy oprocentowania dla przeterminowanego zadłużenia
- zasad postępowania w przypadku nieterminowej spłaty
- wymaganych form zabezpieczenia
Umowa o kartę kredytową dodatkowo musi określać:
- tryb jej wypowiedzenia
- sposób wykorzystania limitu kredytowego
- zasady odroczonej spłaty zadłużenia
- koszt usług dodatkowych (np. pakietowych ubezpieczeń)
Obowiązki banku nie ograniczają się tylko do kwestii informacyjnych. W myśl obowiązujących przepisów instytucja wydająca kartę musi zezwolić na odstąpienie od umowy (bez podania przyczyny) w ciągu kolejnych 14 dni. Wspomniany termin może być zmieniony tylko na korzyść klienta.
Za nieuprawnione transakcje odpowiada głównie bank …
Zasady wykorzystania „kredytówki” do rozliczeń są regulowane przez ustawę o usługach płatniczych. Ten akt prawny precyzuje m.in. sposób pokrywania strat powstałych na wskutek nieuprawnionego wykorzystania karty kredytowej.
Wszyscy użytkownicy kart kredytowych powinni pamiętać, że ich finansowa odpowiedzialność za transakcje dokonane po kradzieży „plastiku”:
- ogranicza się do sumy 150 euro
- dotyczy tylko szkód powstałych przed zgłoszeniem kradzieży do banku.
Pozostałą część strat musi pokryć bank, który wystawił daną kartę. Wspomniana zasada nie jest stosowana, jeżeli klient poprzez celowe działanie lub swoje niedbalstwo przyczynił się do powstania straty. Jako przykład może posłużyć sytuacja osoby, która przechowywała informację o numerze PIN w skradzionym portfelu. W takim przypadku:
- nie obowiązuje standardowy limit odpowiedzialności użytkownika karty (150 euro)
- klient będzie musiał pokryć również szkody powstałe po zgłoszeniu utraty karty
Warto nadmienić, że zakres odpowiedzialności klienta za skutki kradzieży „kredytówki” już niebawem zostanie ograniczony. Komisja Europejska w ramach nowej dyrektywy o usługach płatniczych zamierza zmniejszyć limit strat pokrywanych przez użytkownika karty do 50 euro. Po wprowadzeniu tej zmiany na szczeblu UE polski ustawodawca będzie musiał ją uwzględnić w krajowych przepisach.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.