Już od kilku lat polisy ubezpieczeniowe są integralnym elementem kredytów hipotecznych. Krajowe banki sprzedają je w ramach kompleksowej współpracy z zakładami ubezpieczeń (tzw. bancassurance). Takie pośrednictwo jest korzystne dla kredytodawcy. Dlatego zachęca on swoich klientów do nabywania jak największej liczby produktów ubezpieczeniowych. Przyszli posiadacze kredytu hipotecznego mogą decydować o przystąpieniu do opcjonalnego ubezpieczenia na życie lub ubezpieczenia od skutków utraty pracy. W przypadku obowiązkowych polis sytuacja przedstawia się zupełnie inaczej …
Za brak wkładu własnego trzeba dopłacić
Krajowe banki stosują dość zróżnicowaną politykę w zakresie obowiązkowych ubezpieczeń. Mimo tego można wyróżnić dwa rodzaje polis, które zawsze są traktowane jako obligatoryjne. Mowa o ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczeniu pomostowym.
Pierwsza z wymienionych polis jest nabywana przez klientów, którzy nie zgromadzili wymaganej sumy własnych oszczędności. Krajowe banki zwykle wymagają, aby posiadacz kredytu hipotecznego wniósł kapitał o wartości nie mniejszej niż 10% lub 20% ceny nabywanej nieruchomości. Klienci, którzy nie posiadają odpowiedniego wkładu własnego muszą ubezpieczyć różnicę pomiędzy wymaganym poziomem kapitału i kwotą wnoszonych oszczędności. W przypadku niewypłacalności osoby, która ubezpieczyła niski wkład własny bank otrzyma od zakładu ubezpieczeniowego uzgodnione odszkodowanie. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredytodawca zyskuje dodatkowe zabezpieczenie, którego koszty musi pokryć klient.
Składka ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest pobierana przed rozpoczęciem kilkuletniego okresu. Krajowe banki ustalają jej kwotę w stosunku do wartości zobowiązań kredytowych. Miesięczny koszt omawianej polisy zwykle wynosi od 0,05% do 0,10% salda zadłużenia. Po wygaśnięciu pierwszego okresu ubezpieczenia klient może być zmuszony do prolongowania umowy i dalszego opłacania składki. Taka sytuacja występuje, jeżeli uzgodniona część długu (np. 10%) nie została zwrócona.
Pomostowa polisa (tymczasowo) zastępuje hipotekę …
Z koniecznością opłacania obowiązkowego ubezpieczenia muszą pogodzić się również kredytobiorcy, którzy oczekują na ustanowienie hipoteki. Do czasu ujawnienia odpowiedniego wpisu w księdze wieczystej nieruchomości bank musi ponosić większe ryzyko kredytowe. Jest ono rekompensowane dzięki tzw. ubezpieczeniu pomostowemu. Krajowe banki przewidują dwa sposoby naliczania kosztów takiej polisy. Pierwszy z nich polega na tymczasowej podwyżce marży. Po zastosowaniu ubezpieczenia pomostowego oprocentowanie kredytu hipotecznego najczęściej wzrasta o 0,5 – 1,5 punktu procentowego. Alternatywny wariant naliczania kosztów ubezpieczenia pomostowego to okresowa składka. Jej miesięczna wartość zwykle nie przekracza 0,10% kwoty kredytu.
Koszt ubezpieczenia pomostowego ma spore znaczenie w przypadku zakupu powstającego domu lub mieszkania. Ustanowienie hipoteki na takiej nieruchomości może nastąpić dopiero po upływie kilku lub kilkunastu miesięcy od daty udzielenia kredytu. W tym okresie nabywca będzie musiał pokrywać koszty dodatkowej polisy. Mogą one zniwelować korzyści, które wiążą się z bardziej atrakcyjną ceną budowanych domów i mieszkań.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.