Zadłużony konsument może ogłosić upadłość

Restrykcyjne wymagania wobec dłużnika są problemem 

Obowiązujące regulacje w zakresie upadłości konsumenckiej zostały wprowadzone w ramach nowelizacji ustawy prawo upadłościowe i naprawcze. Przed 2009 rokiem wspomniany akt prawny nie zawierał przepisów dotyczących konsumentów.  

Aktualne zasady orzekania upadłości konsumenckiej są określane jako bardzo restrykcyjne. Ustawodawca przewidział szereg wymogów, które dotyczą dłużnika. Sąd badający wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej wyda decyzję negatywną, jeżeli:
• dłużnik w trakcie ostatnich 10 lat skorzystał z umorzenia długów w ramach postępowania upadłościowego 
•nie ma podstaw do stwierdzenia niewypłacalności (tzn. dłużnik reguluje swoje zobowiązania)
• dłużnik posiada tylko jednego wierzyciela
• od zakończenia działalności gospodarczej dłużnika minął okres krótszy niż rok 
• dłużnik nie posiada majątku, który może posłużyć do częściowego zaspokojenia wierzycieli 
• niespłacane zobowiązania powstały na wskutek okoliczności zależnych od dłużnika (przykłady: rozwiązanie stosunku pracy za zgodą pracownika lub z przyczyn dyscyplinarnych, zaciągnięcie zobowiązań w stanie niewypłacalności) 
• dłużnik działał na niekorzyść wierzycieli (ten fakt musi być prawomocnie potwierdzony) 

Wniosek o upadłość konsumencką zostanie odrzucony jeśli zaistniała co najmniej jedna z wymienionych przesłanek. 

Podziałowi i sprzedaży podlega całość majątku …

Postępowanie upadłościowe obejmuje cały majątek dłużnika. Oznacza to, że osoba wobec, której orzeczono upadłość utraci praktycznie wszystkie wartościowe rzeczy. Syndyk dokona ich sprzedaży i podzieli uzyskane środki między wierzycieli. Warto dodać, że w przypadku licytacji lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego byłemu właścicielowi przysługuje równowartość rocznego czynszu. Dzięki takiemu rozwiązaniu osoba objęta procedurą upadłościową może tymczasowo zaspokoić swoje potrzeby mieszkaniowe.W odniesieniu do zadłużenia pozostającego po sprzedaży majątku obowiązuje plan spłaty. Jest on wyznaczany na mocy postanowienia, w którym sąd określa czas zwrotu zobowiązań, wysokość płatności na rzecz wierzycieli oraz umorzoną kwotę. Warto nadmienić, że okres spłaty pozostałej części zadłużenia nie może przekroczyć pięciu lat. Po wykonaniu planu spłaty sąd potwierdza umorzenie reszty długu i kończy procedurę upadłościową.      

Dłużnik, który realizuje sądowy plan spłaty musi się liczyć ze ograniczeniem możliwości zaciągania kolejnych zobowiązań. Przepisy prawa upadłościowego zabraniają mu korzystania z:
• kredytów, które nie służą do zaspokojenia podstawowych potrzeb 
• zakupów ratalnych 
• zakupów z odroczonym terminem płatności

Nowe przepisy będą znacznie bardziej liberalne 

Obecne uregulowania w zakresie upadłości konsumenckiej są nazbyt restrykcyjne. Potwierdziło to nawet Ministerstwo Sprawiedliwości. Wspomniany resort na początku bieżącego roku zapowiedział liberalizację odpowiednich przepisów. Nowe rozwiązania mają wprowadzić możliwość negocjacji z wierzycielami. Dzięki temu dłużnik będzie mógł uniknąć obowiązkowej licytacji całego mienia. W ramach nowych przepisów Ministerstwo Sprawiedliwości zamierza również umożliwić skorzystanie z upadłości tym osobom, które nie posiadają majątku. Ostatnia propozycja zmian dotyczy kosztów postępowania upadłościowego. Obecnie wynoszą one nawet kilkanaście tysięcy złotych. Ministerstwo Sprawiedliwości deklaruje, że ta kwota zostanie znacząco zmniejszona.