Ranking kredytów hipotecznych z 5 % wkładem własnym - maj 2014

"text-align: justify;">Osoby planujące zakup mieszkania z pięcioprocentowym wkładem własnym powinny jak najszybciej sfinalizować wszystkie wymagane procedury. Zastosowanie tej rady uchroni je przed spodziewanym wzrostem bankowych marż. Warto nadmienić, że kilka banków (m.in. Pekao i PKO BP) już zdecydowało się na podwyższenie oprocentowania nowych „hipotek”. Zmiany wprowadzone przez liderów krajowego rynku to wyraźny sygnał dla innych kredytodawców.

Ranking kredytów hipotecznych na 95%

Oferty uporzadkowane rosnąco wg wysokości raty

		Średnia rataTwoja całkowita oszczędność
1.	EurobankKredyt hipoteczny 3 letnia zero - składka - marża promocyjna	1445 zł +27720złZłóż wniosek o kredyt ▶ Kredyt hipoteczny 3 letnia zero - składka - marża promocyjna - Łączny koszt: 235200zł, oprocentowanie: 4.34% Okres spłaty do 30 lat. Promocja 3 letnia zero - składka jest przeznaczona dla osób, które będą wpłacać min. 70% wynagrodzenia na ROR w Eurobanku (Konto Online lub Prestige). Uwzględnioną marżę promocyjną (1,63%) mogą uzyskać klienci posiadający więcej niż jedno źródło dochodu. W pozostałych przypadkach marża jest podwyższana o 0,10 p.p. Prowizja przygotowawcza: 2,00%. W ramach promocji bank opłaca ubezpieczenie nieruchomości przez trzy lata jeśli klient wybierze pięcioletni okres polisy. Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o 0,15 punktu procentowego. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości i ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Suma wieku kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą lub częściową, która jest dokonywana w pierwszych trzech latach - 3,00% liczone od kwoty nadwyżki przekraczającej 30% początkowego kapitału kredytu
2.	EurobankKredyt Niski Procent z ROR-em	1452 zł +25200złZłóż wniosek o kredyt ▶ Kredyt Niski Procent z ROR-em - Łączny koszt: 237720zł, oprocentowanie: 4.38% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględnioną marżę (1,67%) mogą uzyskać klienci posiadający więcej niż jedno źródło dochodu. W pozostałych przypadkach marża jest podwyższana o 0,20 p.p. Dodatkowe warunki zastosowania podanej marży to niski udział obciążeń kredytowych w dochodzie netto (<40%), założenie konta osobistego z wpływem wynagrodzenia oraz zakup ubezpieczenia na życie. Prowizja przygotowawcza: 1,00% lub 2,00%. Prowizja 1,00% jest dostępna tylko dla Klientów, którzy zakupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 3 lat i wybiorą opcję Obniżka Prowizji. W porównaniu uwzględniono stawkę 2,00%. Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o 0,15 punktu procentowego. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości. Suma wieku kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą lub częściową, która jest dokonywana w pierwszych trzech latach - 3,00% liczone od kwoty nadwyżki przekraczającej 30% początkowego kapitału kredytu
3.	EurobankKredyt hipoteczny 3 letnia zero-składka - prowizja promocyjna	1468 zł +19440złZłóż wniosek o kredyt ▶ Kredyt hipoteczny 3 letnia zero-składka - prowizja promocyjna - Łączny koszt: 243480zł, oprocentowanie: 4.64% Okres spłaty do 30 lat. Promocja 3 letnia zero - składka jest przeznaczona dla osób, które będą wpłacać min. 70% wynagrodzenia na ROR w Eurobanku (Konto Online lub Prestige). Uwzględnioną marżę promocyjną (1,93%) mogą uzyskać klienci posiadający więcej niż jedno źródło dochodu. W pozostałych przypadkach marża podwyższana jest o 0,10 p.p. Promocyjna prowizja przygotowawcza: 0,00% W ramach promocji bank opłaca ubezpieczenie nieruchomości przez trzy lata jeśli klient wybierze pięcioletni okres polisy. Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o0,15 punktu procentowego. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości i ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Suma wieku kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą lub częściową, która jest dokonywana w pierwszych trzech latach - 3,00% liczone od kwoty nadwyżki przekraczającej 30% początkowego kapitału kredytu
4.	Alior BankKredyt hipoteczny	1489 zł +11880zł Kredyt hipoteczny - Łączny koszt: 251040zł, oprocentowanie: 4.47% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,76%. Prowizja przygotowawcza od 2,00% do 5,00% (uwzględniono 3,50%) Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości oraz polisy na życie. Osoby, które ustanowiły cesję praw z ubezpieczenia na życie są zwolnione z prowizji przygotowawczej. Koszt ubezpieczenia na życie to 10% kredytu. Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o 0,15 punktu procentowego. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy i okresu spłaty nie może przekroczyć 80 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu (przed upływem trzech lat od daty jego uruchomienia): 1,50% spłacanej kwoty, min. 100 zł
5.	EurobankKredyt Niski Procent	1507 zł +5400złZłóż wniosek o kredyt ▶ Kredyt Niski Procent - Łączny koszt: 257520zł, oprocentowanie: 4.68% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,97% Prowizja przygotowawcza: 1,00% lub 2,00%. Prowizja 1,00% jest dostępna tylko dla Klientów, którzy zakupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 3 lat i wybiorą opcję Obniżka Prowizji. W porównaniu uwzględniono stawkę 2,00%. Możliwość obniżenia marży po zakupie dodatkowych produktów (minimalna marża to 1,39%). Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o 0,15 punktu procentowego. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości i ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Suma wieku kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą lub częściową, która jest dokonywana w pierwszych trzech latach - 3,00% liczone od kwoty nadwyżki przekraczającej 30% początkowego kapitału kredytu
6.	Bank BPSKredyt hipoteczny Mój Dom z Pakietem Standardowym	1508 zł +5040zł Kredyt hipoteczny Mój Dom z Pakietem Standardowym - Łączny koszt: 257880zł, oprocentowanie: 4.70% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,99% Prowizja przygotowawcza: standardowa stawka to 3,00%, min. 400 zł (obniżka prowizji do 1,00%, 1,50% lub 2,00% dla osób posiadających ROR w Banku BPS). W porównaniu uwzględniono stawkę 2,00% min. 400 zł, która jest oferowana osobom posiadającym konto z Pakietem Standardowym. Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o 1,00 punkt procentowy. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 65 lat (w przeciwnym razie wymagana polisa na życie). Prowizja za spłatę do 5 lat od daty podpisania umowy: 2,00% spłacanej kwoty. Prowizja nie pobierana jeśli suma spłat jest mniejsza od 300 zł/m-c.
7.	BOŚ BankKredyt hipoteczny Mieszkaj z BOŚ	1515 zł +2520zł Kredyt hipoteczny Mieszkaj z BOŚ - Łączny koszt: 260400zł, oprocentowanie: 4.74% Okres spłaty do 35 lat. Uwzględniona marża: 2,00% Prowizja przygotowawcza: 2,00%, min. 300 zł. Promocja Mieszkaj z BOŚ jest przewidziana dla klientów, którzy: zapewnią regularne wpływy (min. 2000 zł/m-c) na ROR prowadzony w BOŚ Banku i zakupią/posiadają jeden z wymienionych produktów: pożyczka gotówkowa, pożyczka w ROR, karta kredytowa, produkt inwestycyjny i zakupią/posiadają dowolne ubezpieczenie do ROR-u (wymagane opłacanie polisy przez 5 następnych lat) lub usługę Mecenas Direct Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o 0,60 punktu procentowego. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat (w przeciwnym razie wymagana polisa na życie). Prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu w trakcie 5 lat od zawarcia umowy: 2,00%, min. 200 zł.
8.	Pekao S.A.Kredyt hipoteczny przez 2 lata niższa rata	1516 zł +2160zł Kredyt hipoteczny przez 2 lata niższa rata - Łączny koszt: 257880zł, oprocentowanie: 4.75% Pierwsze 24 raty po 1396 zł, potem 1516 zł Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 2,04%. Dwuletnia obniżka marży do 1,34% przysługuje klientom, którzy zakupili: ROR Eurokonto wraz z kartą debetową oraz kartę kredytową i ubezpieczenie nieruchomości z oferty banku. Uwzględniona prowizja przygotowawcza: 1,95% Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana jako 0,06% brakującej kwoty/m-c. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą - 2,00% spłacanej kwoty (min. 200 zł) częściową (powyżej 10% kredytu w danym roku) - 2,00% spłacanej kwoty (min. 200 zł)
9.	Pekao S.A.Kredyt hipoteczny	1520 zł +720zł Kredyt hipoteczny - Łączny koszt: 262200zł, oprocentowanie: 4.80% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 2,09%. Uwzględniona prowizja przygotowawcza: 1,65% Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana jako 0,06% brakującej kwoty/m-c. Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 70 lat. Prowizja za wcześniejszą spłatę: całkowitą - 2,00% spłacanej kwoty (min. 200 zł) częściową (powyżej 10% kredytu w danym roku) - 2,00% spłacanej kwoty (min. 200 zł)
10.	Bank BPSKredyt hipoteczny Mój Dom	1522 zł +0zł Kredyt hipoteczny Mój Dom - Łączny koszt: 262920zł, oprocentowanie: 4.70% Okres spłaty do 30 lat. Uwzględniona marża: 1,99% Prowizja przygotowawcza: standardowa stawka to 3,00%, min. 400 zł (obniżka prowizji do 1,00%, 1,50% lub 2,00% dla osób posiadających ROR w Banku BPS). W porównaniu uwzględniono stawkę 3,00% min. 400 zł. Składka obowiązkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego jest naliczana poprzez okresową podwyżkę marży o 1,00 punkt procentowy. Suma wieku najstarszego kredytobiorcy oraz okresu spłaty nie może przekroczyć 65 lat (w przeciwnym razie wymagana polisa na życie). Prowizja za spłatę do 5 lat od daty podpisania umowy: 2,00% spłacanej kwoty. Prowizja nie pobierana jeśli suma spłat jest mniejsza od 300 zł/m-c.
		Opracowanie eBroker.pl Zobacz przyjęte konwencje i założenia »

Przyjęte Konwencje i Założenia

I

Po pierwsze: Zaprezentowany koszt kredytu został obliczony dla następujących założeń:

suma kredytu na mieszkanie: 285 000 zł
wkład własny stanowi 5% (po uwzględnieniu dodatkowego kosztu kredytowanej prowizji)
okres spłaty: 30 lat
waluta: PLN
spłata w ratach równych
prowizja przygotowawcza jest kredytowana
wiek starszego kredytobiorcy to 30 lat
ubezpieczenie pomostowe nie jest wymagane

II

Po drugie: Do porównania zostały włączone tylko kredyty bankowe. Nie uwzględnia ono produktów oferowanych przez firmy pożyczkowe i Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo – Kredytowe.

III

Po trzecie: W przypadku każdego wariantu kredytowania wybrano dziesięć najlepszych propozycji. Zostały one uszeregowane według rosnącej wysokości raty (bez uwzględnienia czasowych obniżek marży). Pozostałe informacje nie wpływają na pozycję danego produktu.

IV

Po czwarte: Ranking uwzględnia prowizje oraz stawki oprocentowania, które są dostępne dla wszystkich klientów. W przypadku zastosowania „widełek” prowizji lub oprocentowania do celów obliczeniowych przyjęto wartości średnie. Informacje o zasadach obniżenia standardowej prowizji lub stawki oprocentowania zostały przedstawione w sekcji „Dodatkowe warunki/Pozostałe informacje”.

V

Po piąte: Sekcja „Dodatkowe warunki/Pozostałe informacje” zawiera również informacje na temat istotnych wymagań i ograniczeń, które wiążą się z danym kredytem hipotecznym.

Podsumowanie:
Podobnie jak w poprzednim rankingu kredytów z minimalnym wkładem własnym (5%) trzy czołowe miejsca zajęły produkty Eurobanku. Najniższym poziomem raty cechuje się promocyjny kredyt „3 letnia zero-składka” z obniżoną marżą i prowizją 2,00%. Jego posiadacze mogą liczyć na to, że Eurobank przez 36 miesięcy pokryje koszt ubezpieczenia nieruchomości. W przypadku mieszkania o wartości 300 000 zł skutkuje to oszczędnościami na poziomie 765 zł. Warto nadmienić, że Eurobank oferuje również kredyt „3 letnia zero-składka” z zerową prowizją i nieco wyższą marżą. W majowym rankingu zajął on trzecią pozycję (patrz powyżej).

Ciekawą propozycją jest również Kredyt Niski Procent z ROR-em. W ramach tego produktu Eurobank przewiduje możliwość sporego obniżenia wyjściowej marży. Niższe raty zapłacą klienci korzystający z lokat, kart kredytowych, kont, produktów inwestycyjnych lub dodatkowych polis, które oferuje bank. Podpisanie umowy dotyczącej ROR-u oraz ubezpieczenia na życie w analizowanym przypadku skutkuje obniżką marży do 1,67%.