Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest bezpieczny?

Identyczna rata nie utrzyma się do końca okresu spłaty

Przewidywalność przyszłych wydatków ratalnych to jeden z najistotniejszych argumentów, które przemawiają na korzyść kredytów o stałym oprocentowaniu. Osoby zainteresowane takimi produktami muszą jednak wiedzieć, że perspektywa opłacania identycznej raty przez dwadzieścia lub trzydzieści lat nie jest prawdopodobna. Wszystkie analizowane banki naliczają bowiem stałe raty w ramach pewnego okresu przejściowego (od 1 roku do 10 lat). Później comiesięczne płatności są uzależnione od wahań stopy WIBOR (patrz poniższa tabela).

W przypadku oferty Deutsche Banku PBC i PKO BP klient dysponuje możliwością prolongaty stałych rat na kolejny okres (patrz poniższa tabela). Niestety obydwaj wspomniani kredytodawcy rezerwują sobie prawo do zmiany oprocentowania, które będzie stosowane w trakcie ustalania kolejnych, stałych płatności.  

Za kredytowe bezpieczeństwo trzeba dopłacić …

W ramach uzupełnienia warto zwrócić uwagę na dwie dodatkowe kwestie. Pierwsza z nich dotyczy kosztów odsetkowych, które są naliczane dla kredytu o stałym oprocentowaniu. Osoby wybierające taki produkt niestety muszą się liczyć z koniecznością zapłacenia nieco wyższej raty. Dzięki otrzymanej premii odsetkowej banki rekompensują sobie ryzyko podwyżki stopy referencyjnej. W przypadku tradycyjnego kredytu ponosi je klient.   

Drugi istotny aspekt to prowizja za wcześniejszą spłatę. Okazuje się, że trzy banki są bardziej restrykcyjne dla osób, które nadpłacają lub całkowicie zwracają kredyt o stałym oprocentowaniu (patrz powyższe zestawienie). Taka polityka w zakresie prowizji ma zniechęcać klientów do refinansowania zaciągniętych zobowiązań po obniżce stopy WIBOR.