Oferta kredytów konsolidacyjnych jest adresowana do osób, które spłacają kilka rat. Wspomniane produkty pozwalają na skuteczną redukcję udziału zobowiązań ratalnych w miesięcznym dochodzie. Kolejne atuty to oszczędność czasu i wygoda, która wiąże się z możliwością spłacania jednej raty. Decyzja o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego ma też mniej przyjemne aspekty. Mowa o obciążeniach finansowych, które wiążą się z połączeniem kilku zobowiązań …
Prowizja konsolidacyjna nie zawsze jest wymagana
Prowizja za przyznanie kredytu konsolidacyjnego w przypadku większych wartości długu może stanowić spore obciążenie dla klienta. Na szczęście kilka krajowych banków nie zdecydowało się na jej zastosowanie (patrz poniższa tabela). Pozostałe instytucje prowadzą bardziej restrykcyjną politykę w zakresie prowizji: stawki na poziomie 3,0% - 5,0% nie należą do rzadkości. Poważnym obciążeniem dla budżetu kredytobiorcy może być również prowizja za wcześniejszą spłatę lub opłata z tytułu restrukturyzacji zadłużenia (patrz trzecia kolumna poniższego zestawienia).
Pięć analizowanych banków wymaga zabezpieczenia konsolidowanego długu przy pomocy hipoteki. Ich klienci nie unikną zatem dodatkowych kosztów, które wiążą się z wyceną nieruchomości i dokonaniem stosownego wpisu w księgach wieczystych.
Bank | Wysokość prowizji za konsolidację zadłużenia (jako odsetek kwoty kredytu) | Inne znaczące koszty | Czy zabezpieczenie hipoteczne zawsze jest wymagane? |
0,0% (w przypadku kwot większych od 255 550 zł prowizja ustalana indywidualnie) | --- | nie | |
BNP Paribas | od 0,0% do 3,0% | prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 3 lat: 1,5% nadpłacanej kwoty | nie |
Credit Agricole | od 0,0% do 5,0% | opłata za restrukturyzację kredytu: 1,0% pozostałej kwoty, min. 20 zł | nie |
Deutsche Bank PBC | 3,0% min. 300 złotych | prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 3 lat: 2,0% nadpłacanej kwoty (dla kredytu o stopie zmiennej) | tak |
Eurobank | 0,0% | opłata za restrukturyzację kredytu: 1,0% pozostałej kwoty, min. 20 zł | nie |
Getin Noble Bank | ustalana indywidualnie | opłata za restrukturyzację kredytu: 2,0% pozostałej kwoty, min. 25 zł | nie (wymagane ubezpieczenie na życie lub trzy poręczenia) |
ING Bank Śląski | standardowo 5,0% (bez zabezpieczenia) lub 3,0% (z zabezpieczeniem) | --- | nie |
Kredyt Bank (marka handlowa BZ WBK) | standardowo od 1,5% do 3,0%, min. 300 zł | prowizja za niski wkład własny (tzn. mniejszy do 20%): 3,5% kwoty kredytu | tak |
mBank | od 0,0% do 4,0% | prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 3 lat: 2,0% nadpłacanej kwoty | tak |
Millenium | 2,0% | prowizja za wcześniejszą spłatę zadłużenia przed upływem 4 lat: 2,0% nadpłacanej kwoty | tak |
PKO BP | od 0,0% do 3,5% | --- | tak |
Porównywarka finansowa eBroker.pl. Opracowanie własne na podstawie tabel opłat i prowizji poszczególnych banków. | |||
Niższe oprocentowanie i większa suma do spłaty – to możliwe
Zmiana oprocentowania długu to kolejny czynnik, który decyduje o opłacalności konsolidacji. W tym kontekście warto przypomnieć, że planowany czas spłaty ma spory wpływ na łączną wartość kosztów odsetkowych kredytu konsolidacyjnego. Jego wydłużenie może zniwelować korzyści, które wiążą się z atrakcyjnym oprocentowaniem nowej umowy. Dlatego klienci powinni sceptycznie traktować reklamy kredytów konsolidacyjnych, które kuszą bardzo dużym spadkiem raty. Okazuje się bowiem, że spora redukcja miesięcznej płatności często jest osiągana dzięki podzieleniu skonsolidowanego zadłużenia na większą ilość rat. Taka operacja zawsze skutkuje odczuwalnym przyrostem łącznych kosztów odsetkowych.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.