Według szacunków KNF-u ponad 600 000 polskich gospodarstw domowych nadal spłaca kredyty hipoteczne, które zostały zaciągnięte w CHF. Wspomniane produkty finansowe są źródłem zmartwień dla wielu rodzin. Trzeba pamiętać, że obecny kurs szwajcarskiej waluty jest o 40% - 50% wyższy od wartości, które były notowane podczas hipotecznego boomu (lata 2007 – 2008). Ta różnica skutkuje znaczącym przyrostem faktycznego zadłużenia wielu kredytobiorców. Nie można jednak zapominać, że decyzja o zaciągnięciu zobowiązania w CHF miała też pozytywne skutki. Krajowi „frankowcy” do tej pory płacili nieco niższe raty. Dzięki przykładowym obliczeniom można sprawdzić, jaka jest skala tych oszczędności kredytowych …
Suma spłacona w CHF jest nawet o kilkanaście procent niższa
Naturalnym punktem odniesienia dla frankowego kredytu jest zobowiązanie rozliczane w złotówkach. Wysokość płatności generowanych przez obydwie „hipoteki” trzeba rozpatrywać w tym samym przedziale czasowym.
Informacje na temat łącznej sumy rat, które od sierpnia 2007 r. do lipca 2013 r. musieli zwrócić właściciele frankowych i złotówkowych kredytów hipotecznych znajdują się w poniższej tabeli.
Wszystkie przedstawione wartości oszacowano na podstawie przeciętnego oprocentowania „hipotek” rozliczanych w PLN i CHF. Takie dane co miesiąc podaje Narodowy Bank Polski. Do przeliczenia wyników z CHF na PLN zostały wykorzystane średnie kursy NBP (patrz przypisy do poniższej tabeli).
Po przeanalizowaniu otrzymanych wyników można stwierdzić, że łączna suma rat dla analizowanego kredytu frankowego jest znacznie niższa. W zależności od przyjętego okresu spłaty (20 lat, 25 lat, 30 lat) procentowa różnica wynosi odpowiednio: 9,42%, 15,24% i 20,17%.
|
Porównanie łącznej sumy rat dla kredytów hipotecznych, które są denominowane w PLN i CHF*
(spłata od sierpnia 2007 roku do lipca 2013 roku) |
|||||||||
|
Waluta kredytu →
Porównywana wartość
|
Kredyt hipoteczny w PLN
(wartość 300 000 złotych)
Okres spłaty
|
Kredyt hipoteczny w CHF
(wartość 128 755 franków szwajcarskich ≈ 300 000 złotych według kursu z dnia wypłaty)
Okres spłaty
|
Procentowa różnica kwot spłacanych przez posiadacza kredytu „frankowego”
(w relacji do „złotówkowego” zobowiązania ) |
||||||
|
Całkowita suma rat w:
|
20 lat |
25 lat |
30 lat |
20 lat |
25 lat |
30 lat |
20 lat |
25 lat |
30 lat |
|
pierwszym roku spłaty |
26 830 zł |
24 296 zł |
22 743 zł |
21 642 zł |
19 027 zł |
17 355 zł |
-19,34% |
-21,69% |
-23,69% |
|
drugim roku spłaty |
27 861 zł |
25 393 zł |
23 897 zł |
23 475 zł |
20 206 zł |
18 077 zł |
-15,74% |
-20,43% |
-24,35% |
|
trzecim roku spłaty |
25 712 zł |
23 111 zł |
21 496 zł |
22 198 zł |
18 682 zł |
16 362 zł |
-13,67% |
-19,16% |
-23,88% |
|
czwartym roku spłaty |
25 886 zł |
23 295 zł |
21 690 zł |
23 824 zł |
19 939 zł |
17 369 zł |
-7,97% |
-14,41% |
-19,92% |
|
piątym roku spłaty |
27 394 zł |
24 895 zł |
23 373 zł |
27 415 zł |
22 889 zł |
19 893 zł |
0,08% |
-8,06% |
-14,89% |
|
szóstym roku spłaty |
26 186 zł |
23 615 zł |
22 027 zł |
26 134 zł |
21 781 zł |
18 898 zł |
-0,20% |
-7,77% |
-14,21% |
|
Całkowita suma rat po sześciu latach spłaty |
157 671 zł |
142 621 zł |
133 372 zł |
142 824 zł |
120 892 zł |
106 470 zł |
-9,42% |
-15,24% |
-20,17% |
*- Założenia do obliczeń:
1) Oprocentowanie pierwszej raty zostało przyjęte zgodnie z przeciętnymi wartościami dla nowych umów w PLN lub CHF
2) Oprocentowanie kolejnych rat zostało przyjęte zgodnie z przeciętnymi wartościami dla całego portfela kredytów hipotecznych w PLN lub CHF
3) Raty kredytu w CHF zostały przeliczone na PLN zgodnie ze średnim kursem NBP, który był podany w pierwszym dniu roboczym danego miesiąca
4) Kredytobiorcy zwracali swoje zobowiązania w równych ratach
5) Obydwa kredyty zostały wypłacone w jednej transzy
Źródło: obliczenia własne na podstawie danych Narodowego Banku Polskiego (statystyka stóp procentowanych i tabele średnich kursów walutowych)
Ratalne korzyści „frankowców” stopniowo się zmniejszają
W ramach uzupełnienia warto zwrócić uwagę na to, że coroczne różnice pomiędzy sumami złotówkowych i frankowych rat sukcesywnie malały (patrz powyższa tabela). Ta zmiana była spowodowana spadkiem oprocentowania kredytów złotówkowych i stopniowym wzrostem kursu franka szwajcarskiego. Wyrównywanie się rocznej kwoty rat jest najbardziej widoczne w przypadku dwudziestoletniego okresu spłaty.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.