Finanse bez tajemnic: karty kredytowe. Część 2: Oprocentowanie i okres bezodsetkowy

Wysokość „kartowych” odsetek zawsze jest limitowana

Na wstępie trzeba przypomnieć, że krajowe prawo ogranicza poziom odsetek kapitałowych do czterokrotności stopy lombardowej Narodowego Banku Polskiego (patrz artykuł 359 § 2[1] ustawy kodeks cywilny). W obecnych warunkach wspomniana stopa wynosi 4,00%. Oznacza to, że maksymalna stawka odsetek naliczanych za korzystanie z karty kredytowej nie może przekroczyć 16,00% w skali roku.

Spłata całości zadłużenia to najlepszy wariant …

Każdy posiadacz „kredytówki” może zaciągnąć zobowiązanie do wartości przyznanego limitu. Jego karta kredytowa pozwala na wykonywanie:

• transakcji bezgotówkowych (np. zapłaty za pośrednictwem terminalu płatniczego lub internetowego rozliczenia przy wykorzystaniu danych karty)
• transakcji gotówkowych (np. wypłaty gotówki w bankomacie przy pomocy karty kredytowej)

W zależności od polityki danego banku przelew środków z rachunku karty może być traktowany jako transakcja gotówkowa lub bezgotówkowa. To rozróżnienie wpływa na wysokość kosztów ponoszonych przez klienta. W przypadku transakcji gotówkowych odsetki są naliczane od dnia powstania zadłużenia (np. wypłaty gotówki z bankomatu). Osoby wykonujące transakcje bezgotówkowe do końca okresu wyznaczonego przez bank (tzw. grace period) nie muszą martwić się o koszty odsetkowe. Długość takiego okresu darmowej spłaty zależy od rodzaju użytkowanego „plastiku”. Grace period dla podstawowych kart kredytowych obecnie wynosi od 52 dni do 61 dni.

Po upływie miesięcznego cyklu rozliczeniowego bank przekazuje użytkownikowi karty okresowy komunikat. Taki dokument zawiera m.in. informacje o terminie zakończenia okresu bezodsetkowego. Osoby, które nie zwrócą zadłużenia przed końcem tzw. grace period będą musiały ponieść koszty odsetkowe. Trzeba nadmienić, że bank naliczy odsetki od daty wykonania transakcji bezgotówkowej. Ich wysokość będzie wzrastała proporcjonalnie do okresu pożyczenia środków. Posiadacz przykładowej karty, która jest oprocentowana na maksymalnym poziomie (16,00% w skali roku) za każdy dodatkowy dzień obsługi aktualnego zadłużenia (1000 zł) zapłaci około 44 grosze.

Bank zawsze wymaga niewielkich i regularnych wpłat

Warto nadmienić, że w komunikacie przysyłanym po zakończeniu okresu rozliczeniowego bank podaje również minimalną kwotę spłaty „kartowego” zadłużenia. Jest ona ustalana w relacji do wykorzystanego limitu. Krajowe banki zwykle wyznaczają kwotę minimalnego zwrotu jako 3,00% - 5,00% zaciągniętych zobowiązań/miesiąc.

Dzięki określeniu minimalnej wysokości miesięcznej spłaty bank ustala jednocześnie harmonogram zwrotu zadłużenia. Klient może go zmodyfikować poprzez wpłacenie większej kwoty. Takie działanie przyczynia się do zmniejszenia wysokości naliczanych odsetek.

Osoby, które posiadają „kartowy” dług muszą pamiętać o spłacie minimalnej części zadłużenia. W przeciwnym razie bank obciąży je karnymi odsetkami i opłatą za czynności windykacyjne. Do niedawna klienci posiadający zaległości w spłacie „kartowego” długu ponosili również koszty dodatkowych opłat. Krajowe banki wycofały je po zdecydowanych działaniach Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta.