Finanse bez tajemnic: Hipoteka, cz. 4 Porównywanie ofert

RRSO (nie zawsze) prawdę Ci powie 

Obowiązek podawania Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania w ofertach bankowych został przewidziany przez ustawę o kredycie konsumenckim. Dzięki RRSO klienci mogą uzyskać informację na temat całkowitego kosztu wybranego kredytu. Wspomniany miernik oblicza się poprzez porównanie zadłużenia i zdyskontowanego szeregu kwot, które odzwierciedlają harmonogram spłat kredytu. 

Wzór służący do wyznaczenia Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania jest bardzo złożony. Dlatego zadania, które polega na oszacowaniu RRSO przy arkusza kalkulacyjnego mogą podjąć się tylko pasjonaci żmudnych obliczeń. Pozostałe osoby muszą ufać wartościom, które są podawane przez banki lub porównywarki finansowe. W ramach ostrzeżenia warto dodać, że aplikacje dostępne w Internecie nie zawsze generują prawidłowe wyniki. 

Skomplikowany sposób obliczeń to nie jedyny problem, który wiąże się z RRSO. Matematyczne uwarunkowania sprawiają, że wspomniany miernik jest wrażliwy na zmianę liczby rat. Dwa kredyty o tej samej wysokości kapitału i łącznych kosztów będą cechowały się różną wartością Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, jeżeli okres ich spłaty nie będzie równy. Dlatego RRSO spełnia swoją rolę tylko w przypadku porównywania zobowiązań, które są spłacane w ramach identycznej liczby miesięcznych rat.  

Kolejna wada RRSO to niska wrażliwość na sposób spłaty kredytu. Wartości wspomnianego miernika tylko nieznacznie zmieniają się po zmianie rat z malejących na równe. W rzeczywistości taka operacja podwyższa łączne koszty odsetkowe o kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt procent. Warto dodać, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania w miarę wzrostu liczby rat staje się coraz mniej wrażliwa na wybrany wariant spłaty.  

Osoby korzystające ze wskazań RRSO mogą napotkać jeszcze jedną trudność. W praktyce okazuje się bowiem, że wspomniany miernik nie zawsze uwzględnia wszystkie koszty kredytu. Dobry przykład to ubezpieczenia, które z formalnego punktu widzenia nie są uznawane za obligatoryjne. Wiele banków nie uwzględnia ich kosztu w szacunkach Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. W rzeczywistości do zakupu takich polis jest zmuszona spora grupa klientów. 

Alternatywne mierniki są znacznie prostsze …

Potencjalni kredytobiorcy powinni wiedzieć, że RRSO może być zastąpione przez dwa alternatywne kryteria. Pierwszym z nich jest wysokość raty dla kredytu o określonym okresie spłaty i takiej samej sumie kapitału. Dzięki porównaniu miesięcznych płatności klient może łatwo wskazać ofertę, która odznacza się  niższymi kosztami odsetkowymi. Informacji na temat łącznej wysokości kosztów kredytu dostarcza natomiast wskaźnik obliczany po zsumowaniu obciążeń wynikających z odsetek, prowizji oraz niezbędnych opłat. Wspomniana suma jest dzielona przez wartość pożyczanego kapitału. Uzyskany wynik procentowy może być sprowadzony do skali roku. Dzięki takiemu przekształceniu ocena kredytów cechujących się różnym okresem spłaty jest bardziej wiarygodna.  

W ramach uzupełnienia warto dodać, że porównywarka eBroker.pl podaje zarówno wysokość miesięcznej raty jak i procentową relację wszystkich kosztów kredytu do sumy pożyczanego kapitału.