Ograniczone prawo rzeczowe w postaci hipoteki stanowi najlepsze zabezpieczenie interesów kredytodawcy. Mimo tego krajowe banki przewidują również inne rozwiązania, które zwiększają możliwości skutecznej egzekucji. Stosuje się je w przypadku umów generujących podwyższone ryzyko kredytowe. Dodatkowe formy zabezpieczenia mogą być traktowane jako swoista sankcja dla klientów, którzy odrzucają możliwość zakupu dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Takie osoby najczęściej muszą zaakceptować zabezpieczenie w postaci weksla in blanco lub poręczenia …
W razie potrzeby bank sam wypełni weksel in blanco
Weksel jest papierem wartościowym, który służy do skutecznego zabezpieczenia wierzytelności. Dlatego znalazł on zastosowanie również w przypadku kredytów hipotecznych. Krajowe banki używają specyficznego rodzaju weksla, który jest określany jako „in blanco”. Jego charakterystyczna cecha jest brak sumy zadeklarowanej przez dłużnika.
Warto wiedzieć, że kredytobiorca wystawiający weksel in blanco (tzw. wystawca) staje się zobligowany do bezwarunkowego uregulowania wszystkich zobowiązań wobec banku. W razie potrzeby kredytodawca może oszacować ich łączną sumę poprzez uwzględnienie:
• kwoty pożyczonego kapitału
• odsetek podstawowych
• odsetek karnych
• kosztów czynności monitujących (np. wyjazdu interwencyjnego pracownika i listownych upomnień)
• pozostałych wierzytelności
Bank wypełnia weksel in blanco zgodnie z postanowieniami tzw. deklaracji wekslowej. Taka uzupełniająca umowa dokładnie określa zasady ustalania zobowiązań wekslowych. Dzięki niej klient nie musi obawiać się, że na wekslu zostanie wpisana zawyżona suma.
Osoba, która w ramach kredytu hipotecznego wystawia weksel powinna pamiętać, że taki papier wartościowy stanowi dostateczną podstawę do wszczęcia egzekucji. Może ona zostać rozpoczęta jeśli sąd wyda nakaz zapłaty, a dłużnik w ciągu dwóch tygodni nie ureguluje swojego zobowiązania.
Poręczenie kredytu hipotecznego jest sporą przysługą …
Poręczenie cywilne to drugi wariant dodatkowego zabezpieczenia, który dość często stosują krajowe banki. Jest on dość kłopotliwy dla wnioskodawcy. Często przekonują się o tym osoby, które poszukują poręczyciela. Kandydaci posiadający elementarną wiedzę prawną niechętnie akceptują tę rolę. Potencjalnych poręczycieli odstrasza przede wszystkim solidarna odpowiedzialność za spłatę zobowiązania. Na jej podstawie bank może się domagać zwrotu całości lub części długu od osoby udzielającej poręczenia. Najbardziej pesymistyczny scenariusz zakłada uruchomienie postępowania egzekucyjnego wobec krewnego lub przyjaciela, który chciał wyświadczyć kredytową przysługę. W przypadku zapłaty bankowego długu poręczyciel może dochodzić rekompensaty od kredytobiorcy. Ze względu na trudną sytuację finansową dłużnika skuteczność takich roszczeń zwykle jest niewielka.
Warto dodać, że poręczenie kredytu hipotecznego może być udzielone również na podstawie weksla in blanco. W takiej sytuacji prawna pozycja poręczyciela nie jest uregulowana przez kodeks cywilny (KC). Zastosowanie znajdują natomiast odpowiednie przepisy ustawy prawo wekslowe. Wskazują one, że osoba poręczająca weksel (avalista) nie jest uprawniona do wycofania swojej deklaracji (awalu). Poręczyciel w rozumieniu kodeksu cywilnego dysponuje takim przywilejem (patrz artykuł 878 §2 KC). Kolejna różnica w statusie prawnym poręczyciela „cywilnego” i wekslowego dotyczy zakresu odpowiedzialności. W przypadku avalu nie musi być one objęta limitem kwotowym.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.