Finanse bez tajemnic: Hipoteka, cz. 2 Prowizje i opłaty

Prowizja, czyli procent od pewnej sumy 

Wspomnianą prowizję przygotowawczą, nalicza się jako określony procent od kwoty udzielanego kredytu. Taki sposób obliczania wynagrodzenia przysługującego kredytodawcy jest typowy dla wszystkich opłat prowizyjnych. 

Wiodące banki stosują dość zróżnicowaną politykę jeżeli chodzi o prowizję z tytułu udzielenia kredytu. Kilka z nich konsekwentnie pobiera 2,00% - 3,00% od kwoty pożyczonego kapitału. Pozostałe instytucje próbują zachęcić klientów przy pomocy  bezprowizyjnych kredytów hipotecznych. Osoby korzystające z takich produktów powinny zwrócić uwagę na wysokość przewidzianego oprocentowania. W praktyce może się bowiem okazać, że bank poprzez wyższe koszty odsetkowe rekompensuje sobie brak wstępnej prowizji. 

Pewna doza sceptycyzmu jest zalecana także w stosunku do ofert cross-sellingowych. Przewidują one możliwość obniżenia prowizji przygotowawczej dla kredytobiorców, którzy przez określony czas będą korzystać z innego elementu bankowej oferty (np. konta oszczędnościowo - rozliczeniowego lub polisy). Osoby zainteresowane taką formą sprzedaży wiązanej powinny sprawdzić, czy oszczędności wynikające z obniżenia prowizji przygotowawczej są wyższe od kosztów produktu dodawanego w pakiecie.    

Pozostałe prowizje nie dotyczą wszystkich posiadaczy kredytu hipotecznego. Dodatkowymi kosztami najczęściej są obciążani klienci, którzy zdecydowali się na: 

• wcześniejszy zwrot całości lub części pożyczonego kapitału (prowizja naliczana od kwoty pozostającej do spłaty)
• przewalutowanie swojego zobowiązania (prowizja naliczana od kwoty pozostającej do spłaty)

W przypadku powyższych prowizji krajowe banki stosują pewne preferencje. Kosztów wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zwykle nie ponoszą osoby zwracające całość lub część długu po upływie określonego okresu (np. trzech lub pięciu lat od daty udzielenia kredytu). Zwolnienia w zakresie prowizji za przewalutowanie często dotyczą osób, które zdecydowały się na spłacanie kolejnych rat w złotówkach. Dzięki takiej polityce krajowe banki zmniejszają udział kłopotliwych zobowiązań walutowych w swoim portfelu kredytowym. 

Opłaty są mniej uciążliwe dla kredytobiorcy  

Z punktu widzenia przyszłego posiadacza kredytu hipotecznego opłaty stanowią mniejszy problem, aniżeli prowizje. W tym kontekście spore znaczenie ma fakt, że ich kwota nie jest uzależniona od zmiennej podstawy. Opłaty dotyczące kredytów hipotecznych zwykle nie przekraczają 500 zł. Najbardziej dotkliwe obciążenia są naliczane z tytułu:

• inspekcji wykonywanej przed wypłatą kolejnej transzy kapitału (taka procedura jest stosowana w przypadku kredytów finansujących nieukończone mieszkanie deweloperskie lub budowę domu) 
• wizyty bankowego windykatora w miejscu zamieszkania klienta (tzw. wizyty terenowej) 
• wyceny nieruchomości, która zostanie obciążona hipoteką 
• podpisania aneksu do umowy kredytowej 

Warto dodać, że katalog szczególnie uciążliwych obciążeń w przypadku poszczególnych kredytodawców może się nieco różnić. Dlatego przed podjęciem decyzji o wyborze konkretnego banku kredytobiorca powinien zapoznać się z jego tabelą opłat i prowizji.