Przedłużyć, czy nie przedłużyć?

Bank moe zaakceptować wydłużenie początkowego okresu kredytowania jeśli klient nie radzi sobie ze spłatą rat. Przedłużenie kredytu skutkuje spadkiem każdej z następnych płatności. Dzięki temu można łatwiej zbilansować swój budżet domowy. Opisywane rozwiązanie ma jednak poważną wadę. Po jego zastosowaniu klient musi zwrócić bankowi więcej odsetek.

Płać ratę kredytu niższą nawet o 30%. Porównaj oferty »

Prócz wyższych odsetek trzeba będzie zapłacić za aneks

Przykładowe skutki wydłużenia okresu spłaty zostały zaprezentowane w ramach poniższych przykładów. Dotyczą one dwóch kredytów gotówkowych o wartości 15 000 zł i 40 000 zł.

Przykład 1

Osoba posiadająca kredyt gotówkowy o wartości 15 000 zł i stałym oprocentowaniu (10,00%), po dwóch latach przedłuża pierwotny okres spłaty (60 miesięcy) o kolejne 18 miesięcy. Początkowa rata równa po uwzględnieniu kredytowanej prowizji (4,00%) wynosiła 331,45 zł. Do chwili przedłużenia klient spłacił 5327,80 zł z początkowego długu (do spłaty pozostało 9 672,20 zł). Po zmianie warunków kredytowania rata wyniesie 232,08 zł (spadek o 29,99%). Na wskutek wydłużenia okresu spłaty suma rat wzrośnie z 19 887,00 zł do 20 487,12 zł (zmiana o 3,02%). Za wydłużenie okresu kredytowania o jeden miesiąc klient będzie musiał zapłacić dodatkowe 33 zł (bez uwzględnienia inflacji).

Przykład 2

Osoba posiadająca kredyt gotówkowy o wartości 40 000 zł i stałym oprocentowaniu (9,50%), po roku przedłuża pierwotny okres spłaty (96 miesięcy) o kolejne 24 miesiące. Początkowa rata równa po uwzględnieniu kredytowanej prowizji (3,00%) wynosiła 614,33 zł. Do chwili przedłużenia klient spłacił 3612,56 zł z początkowego długu (do spłaty pozostało 36 387,44 zł). Po zmianie warunków kredytowania rata wyniesie 517,56 zł (spadek o 15,75%). Na wskutek wydłużenia okresu spłaty suma rat wzrośnie z 58 975,68 zł do 63 268,44 zł (zmiana o 7,27%). Za wydłużenie okresu kredytowania o jeden miesiąc klient będzie musiał zapłacić dodatkowe 179 zł (bez uwzględnienia inflacji).

W powyższych przykładach łączny przyrost kosztów odsetkowych byłby nieco mniejszy, gdyby klient później (np. po czterech latach) zdecydował się na wydłużenie okresu spłaty. Tym niemiej zaprezentowane wyniki trzeba potraktować jako argument, który świadczy na niekorzyść dłuższego okresu spłaty. Warto również pamiętać, że wykonane obliczenia nie uwzględniają ewentualnych opłat za sporządzenie aneksu do umowy, zmianę harmonogramu spłaty lub restrukturyzację zadłużenia. Na szczęście takie opłaty dla kredytu gotówkowego są znacznie mniejsze niż w przypadku „hipotek”. W największych krajowych bankach koszt aneksowania umowy, restrukturyzacji zadłużenia lub zmiany harmonogramu spłaty zwykle nie przekracza 100 zł (patrz poniższa tabela). Cztery analizowane banki (Credit Agricole, Getin Bank, PKO BP oraz Millennium) zamiast stałej stawki naliczają prowizję zależną od salda zadłużenia (patrz poniższa tabela). Wspomniane rozwiązanie jest mało korzystne dla klienta, który zaciągnął kredyt gotówkowy o dużej wartości.

Ciekawą alternatywą dla dłużnika są wakacje kredytowe

Wydłużenie okresu spłaty kredytu gotówkowego powinny rozważyć te osoby, które ze względu na pewne zdarzenia (np. obniżkę pensji lub chorobę najbliższych) przez długi czas będą miały niższe dochody. W takiej sytuacji trzeba z wyprzedzeniem postarać się o przedłużenie spłaty. Negocjacje z bankiem na pewno będą trudniejsze jeśli klient wcześniej zwrócił kilka rat z opóźnieniem. Lepiej nie dopuszczać do takiej sytuacji. Skutkuje ona naliczeniem dodatkowych kosztów (np. odsetek za zwłokę i opłat za wysyłane monity).

Klienci banku, którzy tylko przez pewien czas będą mieli zwiększone wydatki mogą zastanowić się nad skorzystaniem z wakacji kredytowych lub karencji w spłacie rat kapitałowych. Takie rozwiązania zwykle są kojarzone z długoterminowymi kredytami mieszkaniowymi. W praktyce mogą z nich korzystać również osoby, które pożyczyły gotówkę na cele konsumpcyjne. Po przejściowym odroczeniu całej płatności (wakacje kredytowe) lub kapitałowej części raty (karencja w spłacie), bank proponuje zachowanie pierwotnego okresu kredytowania lub przedłużenie go o kilka miesięcy. To drugie rozwiązanie skutkuje mniej odczuwalną zmianą raty i większym przyrostem odsetek w perspektywie całego okresu kredytowania.