Czy nowa Rekomendacja S oznacza zmiany na lepsze?

Na plus: dostępność kredytów hipotecznych wzrośnie
W ciągu ostatnich pięciu lat KNF przeforsował szereg regulacji, które hamowały akcję kredytową banków. Jednym z najbardziej istotnych posunięć było wprowadzenie maksymalnych limitów wskaźnika DtI (ang. debt to income). DtI informuje o udziale wszystkich aktualnych i spodziewanych zobowiązań ratalnych w miesięcznym dochodzie klienta. Warto dodać, że obowiązujące  rekomendacje (T oraz S III) przewidują następujące progi zadłużenia dla klientów detalicznych:    

• (suma rat/średni miesięczny dochód netto) ≤ 50% - domyślny limit, który jest stosowany wobec osób ubiegających się o dowolny kredyt złotówkowy
• (suma rat/średni miesięczny dochód netto) ≤ 65% - wyższy limit dotyczy klientów, którzy ubiegają się o dowolny kredyt złotówkowy i dodatkowo uzyskują dochody netto większe niż średnie wynagrodzenie w gospodarce
• (suma rat/średni miesięczny dochód netto) ≤ 42% - maksymalny limit zadłużenia stosowany wobec wszystkich osób, które pragną zaciągnąć walutowy kredyt hipoteczny

Projekt Rekomendacji S IV zakłada uchylenie powyższych wymogów w stosunku do kredytów hipotecznych. Graniczne poziomy wskaźnika DtI dla takich produktów finansowych mają być ustalane indywidualnie przez każdy bank. Podobne zmiany obejmą też pozostałe kredyty (np. konsumpcyjne). Więcej informacji na ten temat można znaleźć w projekcie znowelizowanej Rekomendacji T.   

Obowiązująca Rekomendacja S III przewiduje jeszcze jedną istotną restrykcję w postaci obliczeniowego limitu okresu spłaty (25 lat). Obecnie jest on stosowany w przypadku osób zaciągających kredyt hipoteczny na więcej niż 25 lat. KNF wymaga, aby banki szacowały zdolność kredytową takich klientów z uwzględnieniem wspomnianej wartości (25 lat), która zastępuje rzeczywisty okres spłaty. Dlatego osoby wnioskujące o długookresowe finansowanie nieruchomości (powyżej 25 lat) nie mogą liczyć na zwiększenie swojej zdolności kredytowej. W ramach jednej ze swoich propozycji Komisja Nadzoru Finansowego przewiduje wydłużenie obliczeniowego okresu spłaty o kolejne 5 lat. Dzięki takiemu rozwiązaniu banki będą mogły udzielać większych kredytów na 26, 27, 28, 29 i 30 lat.   

Na minus: wkład własny stanie się koniecznością
Komisja Nadzoru Finansowego prócz korzystnych zmian szykuje też niemiłe niespodzianki. Planowane restrykcje dotyczą między innymi kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. KNF w ciągu pierwszych dwóch lat obowiązywania nowej rekomendacji zamierza wyeliminować umowy o LtV większym niż 90%. Po upływie roku z krajowego rynku mają zniknąć oferty niewymagające wkładu własnego. W dalszej kolejności zostanie wprowadzony wymóg obowiązkowego ubezpieczenia dla mniej bezpiecznych kredytów (LtV od 80% do 90%).