Kluczowe założenia ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym zostały opublikowane już czternaście miesięcy temu. Niestety prace nad ostatecznym projektem tego aktu prawnego wciąż się nie zakończyły. Ustawodawczy impas sprawia, że wiele starszych osób decyduje się na podpisanie umowy renty dożywotniej. Taką formę zabezpieczenia finansowego oferuje coraz więcej funduszy hipotecznych, które działają na polskim rynku. Warto się przekonać, czy odwrócona hipoteka rzeczywiście będzie zapewniać większy stopień ochrony niż wspomniane renty dożywotnie.
Różnice ważne nie tylko dla prawnika …
Ze względu na brak odpowiednich uregulowań prawnych polscy emeryci nadal nie mogą korzystać z typowej odwróconej hipoteki, która jest popularna w krajach zachodnioeuropejskich. Zamiast tego oferowane są renty dożywotnie opierające się na przepisach Kodeksu Cywilnego (dokładniej: art. 908 – 916 KC). Niektóre fundusze niesłusznie używają określenia „odwrócona hipoteka” w odniesieniu do wspomnianych rent dożywotnich. Takie postępowanie budzi sprzeciw Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumenta. Zastrzeżenia UOKIK-u można uznać za uzasadnione. Okazuje się bowiem, że zasady działania dożywotniej renty bardzo różnią się od rozwiązań typowych dla odwróconego kredytu hipotecznego. Poniższe zestawienie zawiera dokładne informacje na ten temat.
| Rządowy projekt odwróconej hipoteki | Aktualnie oferowane renty dożywotnie |
Przeniesienie prawa własności | po roku od daty zgonu klienta | w chwili podpisania umowy |
Okres wypłaty świadczeń | określony w umowie (np. 15 lat) | dożywotni |
Wymagania wobec instytucji przejmujących nieruchomości | status banku, banku zagranicznego, lub oddziału instytucji kredytowej | brak wymagań |
Nadzór KNF-u | tak | nie |
Możliwość spłaty kredytu przez spadkobierców | do 12 miesięcy od daty zgonu seniora | nie |
Obowiązki seniora | jednolite dla wszystkich umów: zawarcie umowy ubezpieczenia nieruchomości utrzymywanie nieruchomości w niepogorszonym stanie regulowanie opłat oraz podatków związanych z posiadaniem nieruchomości | zróżnicowane, podstawowe warunki to: utrzymywanie nieruchomości w niepogorszonym stanie pokrycie kosztów eksploatacyjnych |
Szczególne obowiązki informacyjne wobec klienta | tak | nie |
Źródło: opracowanie własne | ||
Moment przekazania własności to najważniejszy aspekt, który różni obydwa produkty finansowe. Rozwiązanie proponowane przez rząd jest znacznie bezpieczniejsze, ponieważ emeryt aż do śmierci pozostanie pełnoprawnym właścicielem domu lub mieszkania. W przypadku rent dożywotnich klient zyskuje status użytkownika. W związku z tym jego prawo do dysponowania nieruchomością może zostać znacząco ograniczone (na przykład ze względu na zakaz prowadzenia najmu). Brak szczególnych wymagań wobec funduszy hipotecznych to kolejna istotna kwestia. Odwrócone kredyty hipoteczne mają być oferowane wyłącznie przez banki. Takie rozwiązanie zapewni lepszą ochronę interesów klienta.
Renta dożywotnia będzie bezpieczniejsza?
Wiele wskazuje na to, że dożywotnie renty też staną się bardziej bezpieczne. Ministerstwo Gospodarki pracuje bowiem nad projektem ustawy regulującej działalność funduszy hipotecznych. Nowy akt prawny zmusi te firmy do przekazywania pakietu obowiązkowych informacji dla seniorów. Co istotne klienci zyskają możliwość odstąpienia od umowy renty dożywotniej w ciągu 30 dni. Wspomniany projekt przewiduje również włączenie funduszy hipotecznych do grupy podmiotów kontrolowanych przez Komisję Nadzoru Finansowego.
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.