Na początku bieżącego tygodnia Komisja Nadzoru Finansowego opublikowała ostateczną wersję znowelizowanej Rekomendacji S. Wspomniany dokument wprowadza wiele zmian w zakresie udzielania kredytów hipotecznych. Według zapewnień KNF-u nowe zalecenia dla banków są mniej restrykcyjne. Po przeanalizowaniu finalnej wersji Rekomendacji S IV okazuje się jednak, że zakres zapowiadanej liberalizacji jest dość wąski. Znacznie większe znaczenie mają kolejne obostrzenia…
Już za pół roku wkład własny będzie wymogiem
Z punktu widzenia przyszłych posiadaczy kredytów hipotecznych pozytywne zmiany dotyczą przede wszystkim zniesienia restrykcyjnych limitów wskaźnika DTI (ang. debt to income). Wspomniany limit określa maksymalną relację rat kredytowych oraz dochodu netto wnioskodawcy. Do zwiększenia dostępności kredytów hipotecznych przyczyni się też wydłużenie obliczeniowego okresu spłaty, który jest przyjmowany w trakcie szacowania zdolności kredytowej (patrz poniższa tabela).
Wymienione zmiany po części mogą zrekompensować obostrzenia, które wprowadza Rekomendacja S IV. Po przeanalizowaniu poniższego zestawienia okazuje się, że znacznie bardziej restrykcyjne wymogi będą dotyczyły:
- obowiązkowej wysokości wkładu własnego
- maksymalnego okresu spłaty dla zobowiązań zabezpieczonych hipoteką
- dostępności kredytów denominowanych w walucie obcej
Dwie pierwsze restrykcje będą odczuwalne już za sześć miesięcy. Po 1 stycznia 2014 roku osoby finansujące dom lub mieszkanie przy pomocy nowego kredytu hipotecznego zostaną zobligowane do wniesienia wkładu własnego na poziomie nie mniejszym niż 5%. Dodatkowo okres spłaty ich zobowiązania nie będzie mógł przekroczyć 35 lat.
| Zakres regulacji | Aktualne regulacje Komisji Nadzoru Finansowego | Regulacje przewidziane w ramach Rekomendacji S IV (regulacje obowiązujące od 1 stycznia 2014 r.) (regulacje obowiązujące od 1 lipca 2014 r.) |
| Minimalny limit obowiązkowego wkładu własnego | Brak obowiązkowych limitów w zakresie wymaganego wkładu własnego | Docelowy poziom obowiązkowego wkładu własnego to 20% lub 10% (dla kredytów z dodatkowym zabezpieczeniem). Będzie on obowiązywał od 1 stycznia 2017 roku. W okresie przejściowym (1 styczeń 2014 r. – 31 grudzień 2016 r.) KNF przewiduje następujące limity wkładu własnego:
|
| Dostępność kredytów walutowych dla osób uzyskujących dochody w złotych | Kredyty walutowe są dostępne dla osób uzyskujących dochody w krajowej walucie | Kredyty walutowe będą dostępne tylko dla wnioskodawców, którzy uzyskują trwałe dochody w tej samej walucie |
| Maksymalny okres spłaty kredytu hipotecznego | Brak formalnych ograniczeń | Maksymalna długość okresu spłaty będzie wynosiła 35 lat. Bank zarekomenduje klientowi okres krótszy o 10 lat. |
| Maksymalna relacja sumy wszystkich rat kredytowych do dochodu netto klienta (wskaźnik DTI) | Maksymalne limity wskaźnika DTIto:
|
Maksymalne limity wskaźnika DTI będą ustalane przez poszczególne banki |
| Umowny okres spłaty, który jest przyjmowany w trakcie obliczania zdolności kredytowej | Zdolność kredytowa jest szacowana dla okresu nie dłuższego niż 25 lat (limit obowiązuje dla zobowiązań o okresie spłaty dłuższym niż 25 lat) | Zdolność kredytowa będzie szacowana dla okresu nie dłuższego niż 30 lat (limit będzie obowiązywał dla zobowiązań o okresie spłaty dłuższym niż 30 lat) |
Komentarze
Właściciel serwisu eBroker.pl - Rankomat.pl nie weryfikuje opinii, recenzji czy ocen użytkowników zamieszczanych za pośrednictwem systemu Disqus, zarówno w zakresie ich rzetelności, jak i wiarygodności. Nie możemy potwierdzić, czy użytkownicy faktycznie korzystali z produktów i usług banków, firm pożyczkowych i Towarzystw Ubezpieczeniowych (TU) (za pośrednictwem portali należących do rankomat.pl lub bezpośrednio na stronie instytucji), których dotyczy opinia.
Jednocześnie informujemy, że w Serwisie publikowane są zarówno pozytywne, jak i negatywne komentarze.